1,5 трлн рублей невозврата: миллионы россиян столкнулись с просрочкой по потребительским кредитам

Статистика по кредитам вновь указывает на проблемы, на этот раз в области потребительского кредитования. В России сумма просроченных платежей по таким займам перевалила за 1,5 трлн рублей, установив рекорд за последние шесть лет. Речь идет не об ипотеке или автокредитах, а о, казалось бы, наиболее простом и безопасном для банков сегменте — кредитах на повседневные нужды: приобретение бытовой техники, ремонт, оплата дополнительных занятий для детей. Обычно размер этих займов не превышает нескольких сотен тысяч рублей, а ежемесячный платеж составляет около десятков тысяч. Казалось бы, это посильная ноша для людей с постоянным доходом. Однако именно здесь наблюдается резкий рост просрочек. Сегодня каждый двадцатый рубль, выданный в кредит, возвращается с задержкой.

Удивительно, но увеличение долгов началось в период, когда кредиты стали дороже, а банки — более осторожными. Займы, оформленные в конце 2023 и начале 2024 года, изначально были рискованными: ставки росли, проценты увеличивались, но люди продолжали брать кредиты. Одни — чтобы погасить старые долги, другие — чтобы дожить до зарплаты. Теперь настало время расплаты, и для многих она оказалась неподъемной. Игорь Расторгуев, ведущий аналитик AMarkets, считает это признаком усиливающегося финансового давления на семьи. По его мнению, долги накапливались, а финансовая подушка безопасности — нет.

Однако проблема не только в высоких ставках. Расторгуев отмечает, что реальных доходов недостаточно, кредиты берутся не для развития, а для поддержания привычного уровня жизни, а иногда — просто для выживания. При этом часто займы берутся, когда все обычные кредитные возможности исчерпаны. В ход идут даже микрозаймы или сомнительные схемы. Денис Астафьев, управляющий финтех-платформой SharesPro, поясняет, что меры ужесточения со стороны Центробанка последовали слишком поздно, когда в систему пришли клиенты с высокой долговой нагрузкой, а банки не успели адаптироваться. «Многие успели взять несколько кредитов, иногда предоставляя недостоверные данные, — говорит он. — Теперь, когда нет денег даже на минимальные платежи, люди просят банки о реструктуризации, но часто получают отказы».

Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency, видит в этом результат долгосрочных экономических изменений. Доходы не растут, инфляция прошлых лет съела сбережения, а банки несколько лет назад слишком активно раздавали кредиты. Сегодня это дает о себе знать. Тогда это были «легкие деньги» — под низкие проценты и без строгой проверки. Теперь ставка Центробанка достигает 20%, а требования к заемщикам ужесточились настолько, что даже «обычные» кредиты стали недоступны. В результате люди обращаются в МФО, где условия жестче, а риски выше, но получить деньги проще и быстрее. «Для многих микрозаймы стали единственным выходом», — отмечает Самойленко.

Тем не менее, регулятор не бездействует. Центробанк ввел ограничения на необеспеченные кредиты и автозаймы, пытаясь предотвратить волну дефолтов. По данным БКС, уровень резервирования в банках остается стабильным: 87% покрытие в розничном сегменте не свидетельствует о кризисе. Однако, как отмечает Евгений Миронюк, эксперт «БКС Мир инвестиций», рост неплатежей уже сказывается на стоимости новых кредитов. Проще говоря, кредиты дорожают, так как банки страхуются от рисков.

Сейчас ситуация напоминает замкнутый круг. Кредиты стали последней опорой потребления. Люди берут займы, потому что не хватает денег. А не хватает их, в том числе, из-за долгов. Растущая статистика просрочек — это сигнал тревоги, который становится все громче. Если раньше неплатежи росли в ипотеке или автокредитах, то теперь проблема в базовом, массовом сегменте потребительского кредитования. Это не кризис отдельных заемщиков, а тревожный показатель состояния всей потребительской экономики.