Разногласия среди экспертов по поводу сроков уменьшения процентных ставок по кредитам

Согласно информации от Банка России, количество владельцев кредитных карт в стране по результатам первого полугодия предыдущего года составило 28 миллионов. Почти каждый третий работающий россиянин обладает данным финансовым инструментом. В конце 2024 года стали поступать сведения о том, что финансовые учреждения начали массово ужесточать условия использования кредитных карт — уменьшать кредитные лимиты, сокращать грейс-периоды, отменять льготы при снятии наличных. Эти меры были обоснованы ужесточением политики Центрального Банка РФ, который в тот период поддерживал ключевую ставку на уровне 21% и усиливал требования к заемщикам.

С началом лета ситуация изменилась: регулятор смягчил свою политику, дважды понизив ключевую ставку. Однако банки не торопятся облегчать условия кредитования и улучшать предложения по кредитным картам. Интересно, что мнения специалистов о намерениях банков идти навстречу клиентам разделились. Например, в «Объединенном кредитном бюро» считают, что стоимость займов вряд ли значительно изменится в ближайшем будущем без существенного снижения ключевой ставки регулятором. Юрий Кравченко, руководитель отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал», отмечает, что снижение ставок возможно лишь после того, как рынок убедится в переходе ЦБ РФ к политике смягчения. Двух снижений ставки с начала лета для этого недостаточно.

Аналитики финансовых платформ более оптимистичны и прогнозируют улучшение условий по кредитным картам в течение ближайших шести месяцев. Основным стимулом для банков станет конкуренция за привлечение лучших клиентов. «Финансовые учреждения не спешат снижать проценты по всем продуктам одновременно, поскольку кредиты являются их основным источником дохода. Снижение ставок по ипотеке и автокредитам сейчас необходимо для стимулирования спроса и переманивания клиентов у конкурентов, — поясняет Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global. — Не все банки готовы снижать проценты по потребительским кредитам и кредитным картам. Многие предпочитают выжидать, однако снижение ставок по всем банковским продуктам — лишь вопрос времени. Особенно учитывая, что первое полугодие 2025 года для банковского сектора было слабым из-за падения объемов кредитования на 44-60%».

Некоторые заемщики отмечают увеличение штрафов и пеней за просрочку платежей по кредитным картам. Данная ситуация регулируется условиями договора. Однако и здесь мнения экспертов расходятся. «Банки имеют право изменять условия кредитных продуктов, но только в пользу заемщика, — утверждает Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности. — Законодательство запрещает введение новых комиссий или ухудшение условий. Кроме того, закон ограничивает размер неустойки, которую могут взимать кредиторы (не более 36% годовых), что ниже ставок по многим кредитам».

Айсулу Вейс, арбитражный управляющий и исполнительный директор компании «Сфера», добавляет, что банки могут изменять штрафные санкции, но с определенными ограничениями. Во-первых, изменения должны быть предусмотрены договором. Во-вторых, штрафы не должны быть несправедливыми. В-третьих, их размер не должен превышать установленные законом пределы. В случае явного завышения штрафов заемщик может обратиться в суд.

- Переговоры с банком: возможность реструктуризации или кредитных каникул.

- Рефинансирование: перевод долга на карту с более низкой ставкой или оформление потребительского кредита.

- Обращение в ЦБ РФ в случае нарушения прав заемщика.

Эксперт подчеркивает, что в случае явного завышения процентов их можно оспорить в судебном порядке, особенно если они несоразмерны.